相信很多人的朋友圈昨晚被刷屏了，金融监管总局下发《关于健全人身保险产品定价机制的通知》：
自9月1日起，新备案的普通型保险产品预定利率上限为2.5%；
自10月1日起，新备案的分红型保险产品预定利率上限为2%；
新备案的万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。
很多小白是懵逼的。
预定利率是个什么东西？
下调后对你买保险有什么影响？
国家为什么要这么做？
要怎么应对？
本文简单直接，就讲这四个内容：
1、预定利率
预定利率，一个保险精算中的重要指标。
你可以很简单粗暴理解成保险产品在定价时，提前设想给客户的收益。
在保险定价中，保额可以看成分子，预定利率看成分母，商就是保费，
预定利率下调，想维持保额不变，保费就要上涨，
所以，说人话：
从9月1日起，所有固收型的保险，包括重疾险、增额寿、养老金、杠杆寿等等长期型险种，全部要涨价，
从10月1日起，还以2.5%为保底利率的分红险，全部停止销售，后面新上架的不得超过2.0%。
一年期的医疗险和意外险不受影响。
涨的幅度大概是多少呢？
依据去年从3.5%下调到3%的经验，估计在15%-20%的涨幅范围，
一个0岁的宝宝，买一份50万的重疾，目前在5000左右，过了9月1日，可能要5800-6000一年；
成年人更夸张，去年8月份前以3.5%定价买50万保额，一年10000可以买到很好的了，但在9月份，我估计得到14000，
仅仅晚一年投保就得多花十几万，
养老金和增额寿也一样，别小看仅仅下调一个点，但因为是复利，在本金和时间的加持下，
同样100W本金，放30年，2.5%比3%收益足足少了32W。
2、为啥要下调？
保险公司利润的来源是“三差”：死差、费差、利差。
1、死差，根据生命表，假定死亡理赔和实际死亡理赔的差值
2、费差，假定各种经营费用和实际经营费用的差值
3、利差，假定投资收益和实际投资收益的差值
其中，死差和费差相对固定，利润大头来自于利差。
保险公司在拿到保费之后，会把钱拿去投资，出于稳健角度考虑，投资主要是投放存款、国债等资产，
这直接决定了保险公司的收益受市场利率影响非常大，而这短短几年，银行存款利率已经跌到1.35%
投资收益显著降低，却还要承诺给客户3.0%的收益，未来怎么保证兑付？
于是监管马上拉闸，预定利率要降，就是这么个逻辑。
3、我要入手吗？
如果你一直有买保险的打算，不管是给孩子买还是自己买，一直在对比产品，这个时候，
请不要纠结，赶紧上车！
如果你从来就没有买保险的打算，或者暂时觉得自己不需要保险，那就当个笑话看吧，
未经思考的冲动投保，在未来续保时，很容易产生冲动退保的情绪，一气之下退保了，钱不仅损失了，保障也没有了。
预计未来预定利率还会持续走低，毕竟隔壁台湾省的预定利率1%的产品都被疯抢。
感叹一下，
这个世界总是在悄无声息地变化着，当你在刷剧睡觉玩手机时，有一群人在暗地里默默做一些事，然后一觉醒来，突然发现，世界变了。
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