很多70、80、90后，每月都在交社保，但到底养老金怎么算、自己将来能领多少，一直稀里糊涂。加上延迟退休、视同缴费、个人账户这些词，越听越乱。今天用大白话，分年龄段把计算逻辑、能领多少钱、注意什么，一次性讲明白，不绕弯、不夸张，看完就能自己算。
先记住一个总公式，全国统一：
每月养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金
70后部分人还有过渡性养老金（1996年之前参加工作的视同缴费年限），80、90后基本没有这一项。
一、70后：最特殊，计算最复杂
70后是过渡一代，很多人有“视同缴费年限”，养老金由三部分组成。
- 基础养老金：和当地工资、缴费年限、缴费档次挂钩。
- 个人账户养老金：自己账户里的钱 ÷ 计发月数（60岁÷139）。
- 过渡性养老金：早年没个人账户的年限，国家给的补偿，年限越多领得越多。
按普通省份、60%档次测算：
- 交15年：约1400-1700元/月
- 交25-30年：多数能到2800-3500元/月
加上视同年限，不少人退休能超4000元。而且70后赶上渐进式延迟退休，女性多工作1-3年，男性多工作1-2年，缴费更长，养老金也会更高。
二、80后：中坚一代，计算最标准
80后基本是全个人账户时代，没有过渡养老金，计算最简单透明。
完全看三件事：交多少年、交多少钱、在哪退休。
同样按60%档次、普通省份：
- 只交15年：约1400-1600元/月
- 交25年：约2500-2900元/月
- 交30年：约3000-3600元/月
80后受延迟退休影响最明显，女性大概率57-59岁退，男性62-63岁退，缴费年限普遍更长，长期看养老金比只交15年高很多。
三、90后：新规一代，越久交越划算
90后面对的是成熟社保制度+延迟退休定型，规则非常稳定。
养老金完全体现：多缴多得、长缴多得。
只要正常上班交社保，不交断、不中途停，
- 交30年以上，普通省份轻松到3500+
- 在一二线城市，能到4000-5000+
90后退休年龄更统一，女性接近60岁，男性65岁左右，工作年限长，个人账户积累多，未来养老保障更足。
四、不管哪一代，3个关键点不变
1. 15年是门槛，不是目标
只交15年只能领最低水平，想过得安稳，尽量交25-30年。
2. 档次不用追最高，拉长年限最划算
收入一般就按60%-80%交，坚持不断缴，比偶尔交高档次更有用。
3. 断缴影响很大
一断缴，年限停、账户不涨，将来直接少领钱。
其实养老金不算玄学，就是交得早、交得久、交得稳，领得就多。70、80、90后只是退休年龄和计算细节略有区别，大规则完全一样。
#话题讨论# 你是70/80/90哪一代？社保交了几年，有没有断过？
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