短信《法人》 杂志全媒体记者李霞
近年来，商业养老保险受到越来越多人群的青睐，不少年轻人开始投保企业养老保险。国内商业养老保险市场的潜力不可低估。
北京燕园泰康养老社区的老人在晒日光浴照片：李霞/摄。
在此背景下，越来越多的保险公司进入养老领域。数据显示，截至2021年11月，保险机构已在全国34个城市发展养老产业，床位总数超过13万张。国内个人保险公司经营养老行业的比例已达47%，并通过多种轻重模式向养老机构、社区、居家养老等领域拓展。
但一些保险机构进入养老行业后，在制度设计、实践指导、风险防范与管理、养老保险实际报销等方面存在一些争议，消费者合法权益甚至损害了利润。 2021年12月底，《法人》记者采访了大批健康财富规划师、保险行业专家、律师以及有关商业养老保险的保险机构，探寻商业养老保险背后的真相，并采访了部分消费者。
退休社区是“晚年生活的样本”
2021年12月19日，记者探访位于北京市昌平区的泰康之家老年社区“燕园”。殿外，几位面容温和的老者坐在木椅上，低着头，偶尔说话。冬日温暖的阳光给退休社区带来了安宁祥和的气氛。
北京养老社区泰康之家燕园的老人。资料图。
记者走访公共服务区和样板房时发现，房间内鲜花装饰，文化书籍摆放整齐，卧室、厨房干净整洁，处处展现出高品质的居住环境。卫生间里，通过马桶旁的扶手、报警器、卫生间内安装的椅子、扶手、地垫等，精心体现了对老人的关怀。
据燕园销售人员滕先生介绍，泰康居家养老社区将引进美国CCRC持续照护模式，并与中国的医养结合模式相结合，为该地区的老年居民提供四种生活服务。假如。我们针对各种身体状况的老年人的护理需求，包括日常生活支持、日常生活支持、专业护理、记忆护理等。
住在这个退休小区的张老师告诉记者：“我之所以住在燕园，主要是因为这里有志同道合的朋友，我觉得这里的生活因学习而丰富。”互相沟通。”退休尤为有意义，可谓高质量的退休。 ”
住在这里的张阿姨说：“我的孩子们太忙了，家里没人照顾他们。这里的支持服务很好，环境也很好，所以我决定退休。”这就是我决定来这里的原因。”
盐源员工王先生告诉记者，著名学者钱立群是盐源太康关的第一位住户。 2015年，76岁的他来到盐源，并长期居住在这里。钱立群在《长寿时代》一书中还表示，泰康倡导的新型养老生活是针对中产阶级的，这种生活具有非凡的意义和价值，他表示，它代表着理想的养老。未来发展方向。然而，它也有其自身的局限性，无法也不应被规避。
进入退休社区的门槛是200万
公开资料显示，目前泰康养老社区已在北京燕园、广州悦园、上海申园等8个地点开业，其中北京燕园占地面积约13.8万平方米，地面建筑面积为2万平方米。占地约30.9万平方米，拥有约3,000个养老单位和约130张医疗床位。
泰康保险公司理财师滕老师告诉记者，入住泰康养老社区的标准是购买200万元的储蓄分红保险。 “缴纳200万元才能获得泰康养老社区的通行证，但正式入住后还需要缴纳保证金和月租。”
滕博士向记者展示了一份名为“泰康慧盈人寿保险”的产品方案，并解释说，“泰康慧盈人寿（成人版）养老保险（红利型）”是一款专为成年人打造的分红型年金保险。从第6年起，每年可领取生存给付金，65岁起每年可领取基本保险金额10%的养老金，直至106岁。达到75岁后，生日一次性给付由您缴纳的养老保险费组成，保证领取生日给付和20年养老金，会员还享有死亡给付和事故豁免福利。您还可以每年获得股息。
记者还表示，投保人入住养老社区的条件是合同必须有效，居住年龄女性必须在55岁以上，男性必须在60岁以上，缴费金额必须在至少200万元我学到了一些东西。参保夫妇的父母将优先入住，不必等到缴费金额超过200万元，而且需提前18个月进行健康检查并申请入住。
准备办理保险的张志勇告诉记者，“我现在33岁了，如果交200万，10年、20年后就能搬进来吗？”。有没有人可以为60岁的老人特别预订？未来老年人口数量会增加吗？
事实上，泰康此前曾因未能兑现向客户承诺的退休社区而饱受争议。举报《南方都市报》显示，深圳居民陈先生于2014年向泰康人寿深圳分公司购买了上述储蓄分红型养老保险，并缴纳了一年保费。当时，销售代表向陈先生保证，泰康正计划在深圳建设养老社区，地点已经确定。第二天，泰康和陈签署了泰康人寿客户入住退休社区的确认书。
2015年，陈先生从泰康深圳分公司销售人员处得知，泰康拟在深圳建设养老社区的土地竞标失败，公司将无法兑现承诺。保险公司按计划。因此，她停止支付保释金，随后提起了相关诉讼。
记者在采访中发现，不少消费者对“200万门槛”心存疑虑，认为“门槛太高，收入没有明确保障，不确定性太多”。
参加商业养老保险需谨慎
北京京师律师事务所专门从事保险领域的律师刘毅1月5日对记者表示，安康销售的保险是一种以投资为主、养老保障功能较弱的复杂产品。此外，保险公司也无法确定退休社区是否能够顺利运营。重资产年金+房地产的模式包含多个环节，一个环节出现问题就可能无法实现。
刘毅进一步表示，很多养老社区的长期规划周期较长，变数较多。建设退休社区涉及购买土地，这涉及重大商业风险。购买保险是相对的，如果消费者的合法权益受到侵害，只能向保险公司寻求赔偿。另外，消费者并不真正了解养老社区的运营状况，也存在信息不对称的问题。我们建议您谨慎购买此类保险产品。消费者在签订此类合同时，必须阅读并清楚理解具体条款。
2021年12月24日，银保监会发布《关于规范和促进养老保险机构发展的通知》号（以下简称《通知》）《明确养老保险机构应加强哪些能做、哪些不能做》要求明确。还将根据养老金性质进行剥离，减少与养老金无关的保险资产管理业务，取消现有的短期个人养老金保障管理产品。对此，刘毅表示，《通知》的推出，有利于商业养老保险市场营造公平的市场竞争环境，防范金融风险。
首都经济贸易大学保险学院副院长李文忠在接受媒体采访时也指出，商业养老保险公司的“年金”特征不明确，这会给企业带来一系列问题。保险公司。《通知》容易误导消费者或与其他市场主体形成不公平竞争，将鼓励商业养老保险公司回归原来的形式，专注于养老金业务，支持人口老龄化。人们应对养老金压力
许多保险公司正在建立退休社区
近年来，在养老产业投资方面，泰康保险、中国人寿、中国太平、中国太平洋保险等保险机构积极向医疗健康行业拓展。保险公司运营的退休社区越来越受到关注。目前，市场上已有13家保险机构投资的近60个养老社区项目，据称可提供8万多个床位，遍布全国20多个省市。
2021年，各保险公司养老社区项目将加速推进。泰康保险集团在养老社区领域布局全国最广，目前覆盖京津冀、长三角、粤港澳大湾区等核心区域22个主要城市。我正在做。在北京燕园、上海申，涵盖西南地区、华中地区、东南地区，现已有广州悦园、成都书园、苏州婺园、武汉竹园、杭州大清谷等7个社区投入运营。
中国太保在7个城市启动了8个太保居家养老社区建设项目，形成了覆盖全年龄段的护理、康养、康养的产品体系。目前，中国太平洋保险旗下太保之家成都益阳社区、大理乐阳社区已正式开业。此外，中国平安推出医疗健康品牌“平安臻银年”及首个高端产品线“银安城”，并推出新华保险首个大型CCRC社区（持续护理养老社区）——新华住宅北京宜享社区亮相延庆。
在外界看来，护理老人是一个理所当然的行业，但对于很多医疗从业者来说，却面临着靠照顾老人无法赚钱的现实。
据台江市2020年年报显示，2020年台江市医疗养老社区营业收入33.39亿元，比上年下降4.16%，同年医疗养老社区营业收入全年护理业务成本33.97亿元。这比上年增长了5.01%，虽然尚未通过养老社区认证，但已经实现盈利。
泰康保险集团董事长陈东升多次公开表达了对养老产业商业利益的看法。而且真正赚钱需要5到8年的时间，它不像快速消费品，服务跟不上就会有很多广告。因此，需要充分赋能和整合，不断提升专业和服务能力，最终形成强大的声誉。 ”
不过，有保险业内人士认为，从长远来看，一旦入住率达到80%，保险公司对养老社区的发展会有更高的期望。一旦获得影响力，您就可以继续提供服务并赚取收入。
（本文发表于215期杂志前沿研究专栏，《法人》，2022年1月出版）
结尾
|编辑：崔晓琳|编辑：王茜
|校对：张雪慧、赵庆、张博
版权声明：本文转载于网络，版权归作者所有。如有侵权，请联系本站编辑删除。